Куда рулят коэффициенты

Куда рулят коэффициенты

№109 (30896) 3 октября 2019 года
2 полоса
Автор: Татьяна КУЛИКОВА, экономист.

О новом этапе реформы ОСАГО

В Государственной думе началось рассмотрение внесённого правительством пакета законопроектов для реализации очередного этапа реформы ОСАГО. Один из основных принципов, лежащих в основании указанной реформы, — это так называемая индивидуализация тарифа ОСАГО. Суть этого понятия состоит в том, что страховщики определяют тариф индивидуально для каждого водителя (в рамках довольно широкого коридора, устанавливаемого регулятором). При этом они учитывают многие факторы, которые потенциально могут оказать влияние на вероятность аварии по вине конкретно этого водителя. Теоретически такой подход действительно более справедливый (в «узкобухгалтерском» смысле этого слова), однако с точки зрения более общего понятия социальной справедливости результаты перехода к такому ценообразованию будут уже не столь однозначными.

НАПОМНЮ, что в настоящее время структура тарифа по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) выглядит следующим образом. Страховая компания устанавливает базовые ставки тарифа для различных категорий транспортных средств на основании актуарных расчётов (то есть расчётов с использованием статистики по аварийности и выплатам, на основе которой вычисляется вероятность аварий и ожидаемые объёмы выплат), но строго в рамках коридора, установленного Центробанком. Для расчёта цены полиса для конкретного водителя базовая ставка умножается на некоторые повышающие или понижающие коэффициенты, также установленные Центробанком. Это, в частности, территориальный (региональный) коэффициент, коэффициент возраст-стаж для данного водителя, коэффициент бонус-малус, рассчитываемый на основе истории аварийности данного водителя, а также коэффициент мощности транспортного средства.

На первом этапе реформы, вступившем в силу с начала 2019 года, Центробанк расширил коридор возможных значений базовых ставок, а также несколько изменил структуру значений коэффициентов. Следует отметить, что, вопреки ожиданиям многих экспертов (включая и автора этих строк), указанная мера пока не привела к росту средней цены полиса; эта цена даже немного уменьшилась: с 5,7 тыс. рублей в 2018 году до 5,2 тыс. во втором квартале 2019 года. По мнению ЦБ, это произошло благодаря конкуренции страховщиков на фоне уменьшения в 2018 году объёма их выплат по ОСАГО. Это уменьшение объёма выплат связано в первую очередь с успехами в решении проблемы так называемых чёрных автоюристов, чьи мошеннические действия ранее приводили к завышению объёма страховых выплат и тем самым влияли на статистику, по которой проводились актуарные расчёты тарифов ОСАГО. Отсюда можно предположить, что ранее тариф из-за выплат автоюристам был несколько завышен, а сейчас он снижается к своему «нормальному» уровню.

Кроме того, некоторые эксперты называют и другие причины сокращения средней цены полиса. Например, с введением электронного полиса ОСАГО возникла практика, когда автовладелец при заполнении заявки на полис подаёт заведомо ложную информацию о себе или своём транспортном средстве с целью занижения коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. Конечно же, в случае ДТП такой полис окажется недействительным и виновник ДТП должен будет возмещать ущерб из своих собственных средств. Но такой автовладелец об этом не думает; он пытается сэкономить пару тысяч рублей сейчас, ведь пока ДТП не произошло, такого полиса обычно хватает, чтобы избежать штрафов при встрече с сотрудниками ГИБДД.

Также в качестве фактора, указывающего на ещё одну возможную причину уменьшения средней цены полиса, отметим некоторое сокращение количества проданных полисов ОСАГО: во втором квартале этого года оно сократилось на 1,9% по сравнению с соответствующим кварталом прошлого года. Это может быть частично связано с тем, что автовладельцы, для которых расчётная цена полиса должна была повыситься и стать слишком обременительной, предпочли не покупать полис вообще, особенно если они пользуются своей машиной лишь изредка.

Таким образом, сейчас ещё рано делать окончательный вывод о том, что либерализация тарифа ОСАГО делает полис более доступным. Возможно, что наблюдаемое уменьшение средней цены полиса — это лишь временное явление, вызванное разовыми или временными факторами.

Первый этап реформы ОСАГО проводился на основании указаний регулятора, а теперь пришла очередь более глубоких изменений, для которых требуется менять законодательство. Основная суть изменений в законодательстве, которые предполагается принять уже этой осенью, состоит в постепенном переходе к индивидуализированным тарифам, основанным на актуарных расчётах с учётом факторов, влияющих на аварийность каждого конкретного водителя.

Эти актуарные расчёты каждая страховая компания будет проводить самостоятельно, а ЦБ станет осуществлять надзор за тем, как она это делает. Понятно, что при таком механизме тарификации роль надзора ЦБ за актуарными расчётами страховщиков становится ключевой — иначе мы рискуем получить экономически необоснованные тарифы, что в такой социально значимой сфере, как ОСАГО, совершенно неприемлемо. Также ЦБ должен будет следить, чтобы страховщики направляли на выплаты не менее 80% от собранных страховых премий — как это указано в законе об ОСАГО. Данное требование и сейчас не всегда выполняется, а уж при более свободном ценообразовании риски его нарушения страховщиками заметно возрастают.

Итак, логика реформы предполагает, что каждый водитель будет платить «актуарно-справедливую» цену страхового полиса и, соответственно, прекратится имеющее место в настоящее время субсидирование одних категорий автовладельцев за счёт других. В частности, предлагается отменить территориальный коэффициент и коэффициент мощности.

С отменой территориального коэффициента в принципе можно согласиться, хотя определённые подводные камни есть и здесь. А вот отмена коэффициента мощности однозначно приведёт к негативным последствиям. Статистика показывает, что от мощности автомобиля аварийность практически не зависит, поэтому «актуарно-справедливая» цена полиса по логике реформы ОСАГО также не должна зависеть от мощности. Таким образом, в результате реформы владельцы машин с большой мощностью станут платить меньше, а владельцы маломощных машин — больше.

Суть дела наглядно иллюстрирует следующий отрывок из пояснительной записки к законопроекту о тарифах ОСАГО:

«Для отдельных страхователей расчётная справедливая стоимость договора страхования может значительно отличаться от допустимого диапазона стоимости полиса, например:

для жителя Перми, возрастом 50 лет и стажем 15 лет, управляющего Toyota Corolla (122 л.с.), справедливая цена составляет 2345 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 7381 руб. до 13284 руб.;

для жителя Армавира, возрастом 41 год и стажем 6 лет, управляющего ВАЗ-2106 (64 л.с.), справедливая цена составляет 10642 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 3163 руб. до 5693 руб.».

Вполне вероятно, что «актуарно-справедливая» цена полиса ОСАГО для владельца «Жигулей» действительно такая высокая: ведь это очень старая машина (ВАЗ-2106 снята с производства в 2006 году), и в ней нет многих технических нововведений, облегчающих вождение в сложных условиях и тем самым уменьшающих аварийность. Но давайте представим себе этого владельца пятнадцатилетних «Жигулей» с мотором мощностью 64 лошадиные силы. Если у человека хватило денег только на такую машину, то 10 тысяч рублей в год за ОСАГО для него заведомо неподъёмная сумма. А если этот человек живёт в сельской местности, то наличие машины для него — абсолютная необходимость, так как общественный транспорт в таких местах практически отсутствует. Таким образом, новый принцип тарификации ОСАГО ставит такого человека в совершенно безвыходное положение.

Поэтому в случае коэффициента мощности следует отступить от чисто актуарного принципа индивидуализации тарифа. Наличие коэффициента мощности позволяет хоть как-то поддержать таких малоимущих водителей за счёт более обеспеченных автовладельцев, ведь между мощностью автомобиля и его ценой (и, соответственно, благосостоянием его владельца) есть очень чёткая корреляция. То есть надо сохранить коэффициент мощности не потому, что от мощности автомобиля зависит аварийность (она практически не зависит), а потому, что это есть механизм субсидирования стоимости полиса для малообеспеченных граждан за счёт более обеспеченных, который позволяет многим социально незащищённым гражданам, особенно на селе, иметь хоть какой-то личный автотранспорт.

Просмотров: 366

Другие статьи номера

Как Белокаменная скрывает бездомных

«В прошлом году перед чемпионатом мира по футболу бездомных вывозили из Москвы на автобусах. Но бедность растёт по всей стране — как и давление на президента Путина», — пишет немецкая газета «Тагесшпигель».

«НАД РОССИЙСКОЙ СТОЛИЦЕЙ уже смеркается, а на парковке за железнодорожными путями, между припаркованными грузовиками, строительным мусором и зелёными гаражами из профнастила, собрались группы людей, — повествует журналистка Симоне Бруннер.
«Человек — совершеннейшее творение природы»
Сто лет назад, 3 октября 1919 года, в селении Карейвишкяй на севере Литвы в бедной крестьянской семье Межелайтисов родился мальчик по имени Эдуардас. Ему суждено было стать не просто выдающимся поэтом и крупнейшим общественным деятелем Литовской ССР и всего огромного Союзного государства, но и, по существу, совестью своего народа. Его удивительной, ни с чем не сравнимой, глубоко эмоциональной, философской и жизнеутверждающей поэзией зачитывались сотни тысяч советских граждан. Его имя на бескрайних просторах звучало гордо, возвышенно, фактически так, как и воспринималось само творчество Эдуардаса Беньяминовича. Он был не только в числе самых любимых советских поэтов, он был действительно великим человеком, коммунистом, бойцом, гражданином.
Франко покинет Долину Павших

ЭТОГО судьбоносного вердикта в Испании давно ждали семьи всех тех, кто погиб во время правления Франсиско Франко.

Верховный суд королевства отклонил иск семьи генераллиссимуса, оспорившей предыдущее решение правительства о переносе останков каудильо из базилики в Долине Павших — монументального комплекса, расположенного в 60 километрах от Мадрида близ монаршей резиденции Эскориал в горах Гвадаррамы. Внуки организатора военного переворота 1936 года и многолетнего диктатора требовали или оставить родственника на прежнем месте, или перезахоронить в крипте столичного кафедрального собора Амульдена. Оба варианта служители Фемиды отклонили единогласно.

Вьетнам: растёт электронная торговля
В СОЦИАЛИСТИЧЕСКОЙ Республике Вьетнам, сообщает агентство Vietnam+, стремительными темпами развивается цифровая экономика и увеличивается вклад этой сферы в экономику страны. Последние годы изменили привычки потребления населения: налицо рост онлайн-покупок.
Самая безопасная страна
«НИКАРАГУА — самая безопасная страна в Центральной Америке», — заявил глава Национальной полиции республики Франсиско Диас. Он уточнил, что Никарагуа имеет самые низкие показатели в регионе по таким видам преступлений, как изнасилования, особо тяжкие преступления, грабежи с угрозами и грабежи с применением насилия.
Куба готовится к важным событиям

ВЫБОРЫ президента Кубы станут главной темой предстоящей 10 октября внеочередной сессии Национальной ассамблеи народной власти (однопалатного парламента), сообщает газета Компартии Кубы «Гранма».

Главу республики, а также вице-президента изберут в соответствии со вступившими в силу в апреле нынешнего года положениями новой Конституции, за которую на общенациональном референдуме отдали голоса 73,3% граждан страны.
Тормоз для латышизации
В ЛАТВИЙСКИЙ СЕЙМ переданы поправки к закону, обязывающему органы самоуправления республики обеспечить преподавание в дошкольных учреждениях исключительно на латышском языке, информирует интернет-портал TVNET. Речь идёт о том, чтобы в детских садах, расположенных в местах компактного проживания русскоязычного населения, даже если их посещает лишь один этнический латыш, преподавание велось исключительно на латышском языке, а финансирование садиков должно напрямую зависеть от строгого соблюдения этого предписания.
Взмахнул рукой — и обнаружен
Разработчики из Китайской Народной Республики представили технологию дистанционного распознавания людей по уникальному рисунку вен на руках. Они предполагают, что в перспективе такое новшество сможет заменить QR-код и идентификацию по лицу, сообщает интернет-газета Zhongguo Xinwenwang.
Пульс планеты
БАРСЕЛОНА. Во вторую годовщину референдума о независимости Каталонии, объявленного Мадридом незаконным, лидеры сепаратистов обещали продолжить борьбу. Около 180 тысяч человек приняли участие в манифестации, организованной Каталонской национальной ассамблеей в столице автономии. Однако нынешняя мирная демонстрация — лишь предвестник протестов, которые могут вспыхнуть в день вынесения приговора в отношении организаторов плебисцита о суверенитете края. Вердикт ожидается в середине октября. Сторонники независимости считают, что приговор придаст дополнительный импульс движению и смягчит разногласия среди различных фракций сепаратистов.
«Остановим монополиста вместе!»
30 сентября жители города Никополя Днепропетровской области восстали против ДТЭК — Донецкой топливно-энергетической компании олигарха Рината Ахметова. ДТЭК узурпировала право поставлять электроэнергию жителям Донецкой, Днепропетровской, Запорожской, Луганской областей Украины. И, как любая частная структура, стремится получить от этого максимальную прибыль. Жители Никополя, которых частная компания откровенно грабит, вышли против неё с плакатом «Остановим монополиста вместе!».
Все статьи номера