Подарок для кого?

Подарок для кого?

№139 (30636) 14 декабря 2017 года
2 полоса
Автор: Татьяна КУЛИКОВА. Экономист.

В начале декабря президент Путин объявил о новых мерах государственной поддержки семей с детьми. Одной из них является программа субсидирования процентной ставки по ипотеке для семей, где до 2022 года появится второй или третий ребёнок.

НИ В КОЕЙ МЕРЕ не оспаривая необходимость увеличения государственной поддержки семей с детьми, отметим, что выбранная президентом форма этой поддержки (в виде субсидирования ставки по ипотеке) далеко не оптимальна. Основными выгодоприобретателями этой программы окажутся банки, строительные компании и высокодоходные группы населения. Что же касается малообеспеченных семей, то указанная мера будет для них в лучшем случае не актуальна, а в худшем — может привести к большим финансовым проблемам, «заманив» их в ипотечный кредит, который они по истечении льготного периода не смогут обслуживать.

В своей недавней статье «Осторожно: ипотека» («Правда», №120, 27.10.2017) я уже писала о том, что в настоящее время ипотечное кредитование в России растёт рекордными темпами, причём наиболее быстро растёт сегмент ипотеки с низким первоначальным взносом. Свежие данные за третий квартал текущего года подтверждают эту тенденцию. Темпы роста ипотеки на 1 октября 2017 года составили 14,1% в годовом выражении; при этом доля кредитов с первоначальным взносом менее 20% среди всех выданных ипотечных кредитов в третьем квартале составила 29,4% (для сравнения, во втором квартале 2017 года — 20,6%, а в четвёртом квартале предыдущего года — всего лишь 6,8%).

Банк России уже выразил обеспокоенность этой тенденцией и в конце ноября объявил о планах увеличить коэффициенты риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, в результате чего банкам придётся создавать под них повышенные резервы и, соответственно, ставка по таким кредитам увеличится. Тем не менее большинство экспертов считают, что банки всё равно будут выдавать ипотечные кредиты с малым первоначальным взносом, так как этот продукт очень востребован на рынке.

Таким образом, мы видим, что в ипотеку вовлекаются всё больше семей, которые вообще не имеют сбережений и, соответственно, на самом деле не могут себе позволить ипотечный кредит: любое, даже незначительное ухудшение экономической ситуации в стране может привести к тому, что эти заёмщики будут не в состоянии его обслуживать. Предлагаемая президентом мера — субсидирование ипотечной ставки сверх 6% годовых в течение ограниченного «льготного» периода (3 и 5 лет для семей с двумя и тремя детьми соответственно) — может ещё более усугубить эту ситуацию.

В указанной выше статье я подробно писала о негативном опыте США десятилетней давности. В США тогда ипотечные кредиты выдавались людям без работы и без сбережений (под более высокую ставку); причём для привлечения заёмщиков использовался механизм переменной процентной ставки, когда в первые три года процентная ставка и соответственно ежемесячный платёж были небольшими, а потом резко увеличивались. Как известно, всё это кончилось плохо для всех — и для заёмщиков, и для банков, и для государства.

Предлагаемая президентом мера во многом копирует этот негативный американский опыт (только в отличие от США льготный период ипотечного кредита будет финансировать государство). Для потенциального заёмщика субсидирование процентной ставки в ограниченный льготный период означает, что сначала его ежемесячный платёж будет сравнительно небольшим, а по истечении льготного периода он резко возрастёт. Многие семьи, принимая решение о приобретении жилья в ипотеку, будут ориентироваться на величину ежемесячного платежа именно в льготный период, надеясь при этом, что через три (или пять) лет их доходы «уж точно вырастут» и «всё как-нибудь образуется».

В итоге эти семьи (зачастую многодетные) по истечении льготного периода их ипотечного кредита окажутся в зоне финансового риска. При невозможности дальнейшего обслуживания ипотечного кредита их будут просто выселять из дома: российское законодательство это позволяет даже в случае многодетных семей. В результате мы можем получить социальную проблему такого масштаба, что в сравнении с ней недавние проблемы обманутых дольщиков и валютных ипотечников покажутся простыми и незначительными. И опять всё придётся решать за счёт государства.

Таким образом, предлагаемая президентом мера поддержки не подходит для малообеспеченных семей (а многодетные семьи у нас часто являются малообеспеченными).

А теперь давайте посмотрим, кто от этой меры выиграет.

Во-первых, выиграют банки. Они смогут заметно нарастить объём ипотечного кредитования, не снижая при этом ставку по ипотеке. Какой смысл им её снижать, если заёмщик в любом случае платит только 6%, а остальное компенсирует государство? Конечно, ставка банка по ипотечному кредиту влияет на размер платежа после льготного периода, но (как мы уже говорили выше) далеко не все заёмщики придают должное значение тому, что будет через пять лет.

Во-вторых, выиграют строительные и девелоперские компании. Сейчас на рынке имеется избыточное предложение готового жилья, которое застройщики никак не могут реализовать. Именно это стало основной причиной снижения требований к заёмщикам по ипотечным кредитам: банки предлагают более мягкие условия по ипотеке при покупке жилья у аффилированных с ними строительных компаний. Предлагаемая президентом программа субсидирования процентной ставки по ипотеке призвана помочь застройщикам реализовать нераспроданное жильё: ведь не случайно эта мера распространяется только на жильё, покупаемое на первичном рынке.

В-третьих, пользу от ипотеки с субсидируемой ставкой получат семьи с высокими доходами. Для таких семей ипотека — это вполне подходящий инструмент решения жилищной проблемы, даже если это ипотека без всяких льгот. При этом чем более обеспеченной является семья, тем более дорогую квартиру она будет покупать, следовательно, тем больше будет объём её ипотечного кредита и, соответственно, тем больше будут затраты государства на субсидирование процентной ставки по этому кредиту. Таким образом, чем выше доходы семьи, тем больше будет объём государственной поддержки, которую эта семья будет получать при рождении второго и третьего ребёнка. Это, конечно же, вопиюще несправедливо.

Ситуацию можно было бы исправить, введя ограничение на метраж или стоимость квартир, которые подпадают под программу субсидирования ипотеки, но пока об этом речи нет. По-видимому, никаких таких ограничений вводить и не планируется (о том, что некоторые другие из предлагаемых президентом мер поддержки семей с детьми будут адресными, было объявлено сразу).

Таким образом, бюджетные деньги, которые будут тратиться на субсидирование ставки по ипотеке, пойдут в основном высокодоходным группам населения, а простым людям достанутся лишь крохи. Помимо того, что это несправедливо, это ещё и неэффективно с точки зрения решения демографической проблемы: вряд ли дополнительная государственная помощь повлияет на решение богатых семей о том, планировать или нет второго и третьего ребёнка. Более разумно было бы потратить эти бюджетные деньги, например, на увеличение размера материнского капитала — ведь он тоже может использоваться семьёй для улучшения своих жилищных условий. Даже если семья захочет купить жильё в ипотеку, то, увеличив с помощью материнского капитала первоначальный взнос, она сможет получить ипотеку на рыночных условиях под более низкую процентную ставку.

Просмотров: 754

Другие статьи номера

Важнейшая сфера партийной работы
ВЕКОВОЙ ЮБИЛЕЙ Великой Октябрьской социалистической революции — это время подведения итогов и постановки новых задач. Как отмечает выдающийся советский философ Ричард Иванович Косолапов, «предыдущий, ХХ век начался с растущего духовно-политического доминирования коммунистов». Но, уступив инициативу в идеологическом плане и cвернув вправо, силы социализма потеряли достигнутое в результате октябрьских завоеваний доминирование в глобальных социально-политических процессах. Причина отступления социализма в том, что основополагающим и направляющим в преобразованиях советского общества стала товарно-денежная составляющая. И по сей день мы не смогли преодолеть эти ошибочные представления и взять в свои руки инициативу. И это несмотря на глубочайший кризис современной системы капитализма.
Взаимная поддержка способна приблизить к победе
100-ЛЕТИЕ Великой Октябрьской социалистической революции навсегда останется одним из важнейших событий ХХI века. Этот праздник дал хорошую возможность ещё больше укрепить интернациональную дружбу между нашими партиями и народами, провести обмен мнениями во имя торжества коммунистической идеологии и социалистического устройства на нашей планете. Этот юбилей позволяет объединить наши усилия, чтобы добиться победы над капитализмом, являющимся по своей сути хищническим. Несмотря на то, что мы относимся к разным народам, нас объединяет единая и нерушимая идеология — марксизм-ленинизм. Каждый из нас пропитан этой идеологией, и мы этим живём.
Уникальный опыт народов Средней Азии
ОКТЯБРЬСКАЯ социалистическая революция 1917 года положила начало строительству социализма на огромной территории бывшей Российской империи, населённой народами, находящимися на разном уровне социально-экономического развития. Так, одни народы находились на уровне капиталистических общественных отношений, а другие (особенно на окраинах империи, как народы Средней Азии) пребывали по уровню развития ещё на докапиталистической стадии. Переход к социализму здесь означал в первую очередь борьбу не против капитала, а против остатков патриархально-феодальных укладов в условиях только что зарождавшихся капиталистических отношений.
Контрреволюция началась с того, что погасила «Огонёк»

СЕГОДНЯ мы отмечаем 100-летие Великой Октябрьской социалистической революции. Но нельзя забывать, что ей на всём её пути противостояла контрреволюция, которая через 74 года после исторического залпа «Авроры» сумела временно вернуть себе власть.

Мало кто об этом помнит даже в Молдове, что первой негромкой, почти незаметной жертвой обрушения великой Советской державы в 1991 году стали магазины «Луменицы» (в переводе «Огонёк»), книжные магазины, которые были буквально в каждом молдавском селе. Затем пришёл черёд школ, которые закрывались и закрываются сотнями. Сейчас фактически уничтожена Академия наук. Антикоммунизм и контрреволюция всегда противостоят просвещению и гуманизму, воплощённым в повседневную практику идеалам Великого Октября.

Вторая попытка Меркель и манёвры СДПГ
После провала 18 ноября переговоров о возможности коалиции под названием «немецкая Ямайка» в составе представителей блока ХДС/ХСС, свободных демократов и «зелёных» у главы «временного правительства» страны Ангелы Меркель осталось мало иных вариантов. Наиболее предпочтительным казался новый союз с социал-демократами и создание на второй срок подряд «большой коалиции».
Ашхабад примеряет удавку МВФ

В Туркмении установлена дата единого дня голосования. Выборы депутатов парламента и местных советов пройдут 25 марта следующего года. Их результатом наверняка станет 100-процентная победа лояльных власти кандидатов, хотя социально-экономическая ситуация в стране продолжает ухудшаться.

«Великий камень» — объект сотрудничества
ОГРОМНАЯ СУММА — около 40 млн юаней (один юань равен 8,88 рубля) выделена на восстановление русла реки Уша, сообщил журналистам на презентации совместного китайско-белорусского проекта, в которой участвовала делегация министерства коммерции КНР, главный инженер ГУ «Объединение Минскмелиоводхоз» Дмитрий Спичек, передаёт корреспондент БЕЛТА.
Как олигархи завоёвывают мир
«За несколько месяцев до того, как он впервые участвовал в предвыборной гонке в Чехии, второй из самых богатых людей страны, словак по происхождению Андрей Бабиш пришёл в редакцию новостей самой популярной ежедневной газеты республики и попытался убедить журналистов, что он не собирается использовать в политических целях их газету, купленную им всего лишь день назад», — пишет американское новостное и аналитическое интернет-издание «Дейли бист». «Свободно пишите, о чём хотите», — сказал он им.
Пульс планеты
ВАШИНГТОН — ПХЕНЬЯН. Неожиданный поворот в отношении США к КНДР: американский госсекретарь Рекс Тиллерсон выразил готовность начать переговоры с Северной Кореей без предварительных условий, дабы наконец-то приступить к разработке совместной дорожной карты. Не далее как на прошлой неделе глава пресс-службы госдепартамента Хезер Науэрт говорила о том, что прямой диалог с Пхеньяном возможен лишь после того, как он откажется от разработки ядерного оружия.
Образование при смерти

В Вильнюсе 11 декабря прошла акция протеста «Похороны литовского высшего образования». Её организовали преподаватели высших школ, требующие улучшить финансирование образования и срочно внести поправки в государственный бюджет страны на будущий год.

НА ОКНАХ помещений факультетов истории и философии Вильнюсского университета, обращённых к президентскому дворцу, появились чёрные траурные ленты в знак того, что высшее образование в республике в предсмертном состоянии, в качестве фона звучали похоронные мелодии. Организаторы акции хотели привлечь внимание сейма к проблеме низких зарплат учителей и преподавателей в Литве. «Мы хотим донести до парламентариев, что, если не будут приняты меры, высшее образование придётся похоронить», — говорится в сообщении организаторов акции.

Все статьи номера