Главная  >  Номера газеты  >  №111 (30608) 6—9 октября 2017 года  >  Банковская система: реформа перезрела

Банковская система: реформа перезрела

№111 (30608) 6—9 октября 2017 года
2 полоса
Автор: Татьяна КУЛИКОВА. Экономист.

За последние два месяца российская банковская система пережила несколько громких потрясений: банкротство банка «Югра» (из Топ-30 по активам), затем санация банка «ФК Открытие» (из Топ-10) вместе с другими компаниями из группы «Открытие» (11-е место по активам) и вот теперь ещё санация Бинбанка. Указанные случаи имеют много общего, так что можно сделать некоторые выводы о системных проблемах российской банковской системы. Банковская система в её нынешнем виде стала слишком обременительна для государства и при этом почти бесполезна для экономики, поэтому она требует коренного переформатирования. На мой взгляд, оптимальное решение — национализация системно значимых банков при кардинальном усилении контроля за деятельностью госбанков.

БАНКРОТСТВО «Югры» и санация «Открытия» и Бинбанка стали кульминацией проводимой в последние несколько лет «расчистки» банковского сектора, в результате которой многие десятки банков лишились лицензии или были обречены на санацию, причём в капитале большинства таких банков обнаруживались «дыры» — то есть превышение обязательств банка над его активами (подробнее см. статью «Через дыры в капитале утекают миллиарды», «Правда», №14, 2017. — Т.К.). По оценкам агентства «Фитч», «ФК Открытие» и Бинбанк имеют самые большие дыры в капитале: порядка трёхсот миллиардов рублей каждый. Таким образом, расходы государства на их санацию будут исчисляться многими сотнями миллиардов рублей.

Во всех трёх указанных случаях речь идёт о крупнейших частных банках, причём все три банка демонстрировали ускоренный рост — обычно через агрессивные слияния и поглощения, часто в форме принятия других банков на санацию. Также во всех трёх случаях имеют место значительные объёмы кредитования банками бизнеса собственников. Так, значительная часть активов Бинбанка — это кредиты взятому им на санацию банку «Рост», который в свою очередь направлял эти средства на кредитование компаний, связанных с владельцами Бинбанка — Михаилом Гуцериевым и Микаилом Шишхановым (по оценкам ЦБ, такие кредиты составляют 75% кредитного портфеля банка «Рост»).

Аналогично значительную часть кредитного портфеля банка «Югра» составляли кредиты компаниям его мажоритарного акционера Алексея Хотина (подробнее см. статью «Государство как кормушка: о ситуации с банком «Югра», kprf.ru, 26.07.2017. — Т.К.). Банк «ФК Открытие» также направлял значительные средства на финансирование агрессивных слияний и поглощений, проводимых группой «Открытие» (подробнее см. статью «Государство платит за банкет», «Правда», №101, 2017. — Т.К.).

Таким образом, просматривается следующая тенденция. Банкиры используют ресурсы банка не для традиционного банковского бизнеса — кредитования экономики, а для покупки других активов, а также для кредитования бизнеса собственников. В результате банк быстро растёт, но при этом теряет устойчивость, и в его капитале появляется «дыра» — превышение величины обязательств над величиной активов. Проблема может усугубляться, если имеет место криминальный вывод активов — обычно в форме кредитов подставным компаниям, когда в итоге, пройдя через цепочку фирм, эти деньги оказываются на счетах где-то в офшорах.

Когда проблемы банка становятся столь серьёзны, что их уже невозможно скрывать, собственники «сдают» банк государству на санацию. В этом случае государство вынуждено компенсировать убытки — либо в форме расходов на санацию, либо через выплаты вкладчикам по линии Агентства по страхованию вкладов в случае отзыва лицензии (банкротства). При этом собственники теряют свои доли в банке, но средства, которые они уже успели из него вывести в свои другие бизнесы или за рубеж, с лихвой компенсируют эти потери.

Если банк достаточно крупный и системно значимый, то его банкротство может быть очень болезненным для финансовой системы и для экономики в целом. Поэтому в случае обнаружения «дыры» в капитале системно значимого банка регулятору однозначно приходится выбирать санацию, хотя обычно этот вариант обходится государству дороже, чем выплаты по линии АСВ. Так, в опубликованном недавно докладе «Регулирование как основной фактор трансформации российской банковской системы. Риски и перспективы» рейтинговое агентство «Фитч» приводит такую оценку: если бы вместо санации некоторых банков регулятор выбрал вариант с отзывом лицензии, это позволило бы в сумме сэкономить порядка полутриллиона рублей государственных средств.

Понятно, что банковская система, в которой банки занимаются главным образом поглощением активов и выводом средств, практически бесполезна для реальной экономики и нежизнеспособна без постоянной подпитки государственными деньгами. И с каждым годом эта подпитка становится всё больше и больше: расходы государства растут и уже стали непосильными для экономики.

Что же делать? На днях стало известно, что ЦБ готовит ряд нововведений, которые должны помочь решению этой проблемы. В частности, готовятся законопроекты о привлечении личных средств владельцев банков к процедуре их санации и о запрете выезда за рубеж для владельцев и руководителей проблемных банков. Говоря конкретно, ЦБ предлагает ввести субсидиарную ответственность владельцев банка при проведении процедуры санации. Это означает, что владельцы банка будут обязаны компенсировать «дыру» в его балансе за счёт личных средств и своих прочих активов. А чтобы собственники банков не смогли избежать этой ответственности, покинув Россию, предлагается временно запретить им выезд за рубеж. Точнее, в разработанном Банком России законопроекте предлагается временно (сроком на полгода) ограничить выезд за рубеж руководителям и владельцам кредитных организаций, а также негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний в случае подозрения на наличие проблем с капиталом. Эти ограничения будут вводиться на основе заявления ЦБ «об оперативно-розыскных мероприятиях», то есть не дожидаясь решения суда.

Отметим, что подобные меры уже давно предлагались коммунистами (ещё во время кризиса 2008 года), но власти не прислушивались к этим предложениям. Однако на этот раз попытки реализации указанных мер выглядят серьёзными: соответствующие законопроекты разрабатывает ЦБ, положительные комментарии о них даёт глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, а освещает всё это официозная «Российская газета». Так что есть надежда, что, несмотря на сопротивление банковского лобби, эти новации всё-таки будут приняты.

Предлагаемые Центробанком меры — нужные и полезные, хотя и сильно запоздалые; тем не менее полностью проблему безнаказанного вывода банковских активов они не решат: недобросовестные банкиры и страховщики могут регистрировать свои банки и компании на фиктивных собственников. Но даже в этом случае правоохранительные органы зачастую могут найти настоящего владельца (бенефициара), если на это есть политическая воля и достаточные ресурсы; а суммы, которые государство может сохранить, установив настоящего владельца проблемного банка и конфисковав его прочие активы, могут быть столь велики, что с лихвой окупят затраты на этот поиск.

Однако более эффективным способом решения проблемы представляется национализация крупных системно значимых банков, банкротство которых было бы слишком опасно для экономики. Точнее, государство в таких банках должно стать контролирующим акционером. Это позволит государству через своих представителей в советах директоров контролировать такие банки изнутри, а не только через банковский надзор. Тем самым появится возможность минимизировать злоупотребления, связанные с кредитованием аффилированных лиц и выводом активов за рубеж, и не доводить банк до необходимости санации.

Кроме того, государственные банки проще заставить работать на нужды реальной экономики — если, конечно, у государства будет на это политическая воля.

КПРФ в своей экономической программе уже давно предлагает национализировать крупные банки. И вот сейчас появился способ сделать это без больших социальных потрясений: путём национализации проблемных банков через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Именно так и проводятся сейчас санации «Открытия» и Бинбанка — по итогам этих санаций указанные банки окажутся в государственной собственности (подробнее о новом механизме санации через ФКБС см. статью «Государство платит за банкет», «Правда», №101, 2017. — Т.К.). Однако сейчас предполагается, что ФКБС по завершении процесса санации будет продавать оздоровлённые банки и они вновь будут становиться частными. На мой взгляд, это было бы ошибкой: крупные системно значимые банки следует оставлять в государственной собственности и активно вовлекать в реализацию планов развития экономики. Что же касается более мелких банков, то они вполне могут оставаться частными; при этом в случае обнаружения финансовых проблем ЦБ сможет отзывать у них лицензии без риска обрушить всю финансовую систему.

Однако сам по себе перевод крупных банков в государственную собственность ещё не решит проблем неэффективности использования государственных средств, ведь деятельность существующих сейчас госбанков тоже вызывает массу вопросов. На поддержку госбанков государство также тратит сотни миллиардов рублей — как и на санацию частных банков, и при этом эффект от деятельности госбанков для реальной экономики гораздо меньше, чем мог бы быть при эффективном использовании всех их потенциальных возможностей.

Так, ведущий российский госбанк — Сбербанк — работает исключительно в целях максимизации своей прибыли (как обычное акционерное общество), а решением государственных задач он занимается лишь в той мере, в какой это не противоречит основной цели — максимизации прибыли. Например, если в отдалённом посёлке отделение банка не окупается, то Сбербанк это отделение закрывает; а то, что жители посёлка остаются без банковского обслуживания, никого не волнует. Зато на бонусы своему руководству Сбербанк денег не жалеет. Таким образом, основная польза государству от того, что Сбербанк ему принадлежит, состоит лишь в получении дивидендов.

Примерно так же ведут себя ВТБ и квазигосударственный Газпромбанк, причём их прибыль в заметной степени формируется за счёт господдержки (об этом также говорится в указанном докладе «Фитч»). Что касается Россельхозбанка (он на 100% принадлежит государству), то его роль в решении приоритетных государственных задач несколько более значительна (поддержка сельского хозяйства, особенно малого бизнеса в этой отрасли); однако уровень эффективности использования бюджетных средств при этой поддержке до конца не ясен.

Особенно поучителен пример Внешэкономбанка (ВЭБ). Это не совсем банк (он не имеет банковской лицензии); это институт развития, основная цель которого — не максимизация прибыли (как в акционерном обществе), а именно решение приоритетных государственных задач, которые не могут быть решены с помощью чисто рыночных механизмов. В частности, ВЭБ отбирает и кредитует потенциально важные для экономики проекты — на принципах возвратного проектного финансирования. Однако эффективность этой деятельности вызывает большие вопросы. Так, за последние три года ВЭБ показывает значительные убытки: за 2014 год — 148 млрд рублей, за 2015-й — 87 млрд, за 2016-й — 112 млрд рублей. И это с учётом регулярно получаемых субсидий из государственного бюджета: 32, 37 и 164 млрд рублей соответственно, без которых величина убытков была бы ещё выше.

Очевидно, что качество работы ВЭБ по отбору проектов и контролю за их реализацией оставляет желать лучшего, а может быть, во всём этом есть и коррупционная составляющая. При этом правительство и «Единая Россия» неоднократно блокировали предложения КПРФ об обеспечении большей прозрачности в деятельности ВЭБ. В настоящее время он не обязан отвечать даже на запросы депутатов Госдумы в отношении своей деятельности.

Таким образом, можно сделать следующий вывод: даже национализации крупнейших банков недостаточно для того, чтобы вовлечь их в активную работу на благо экономики. Требуется также наладить механизмы государственного контроля за эффективностью их деятельности. Сейчас таким механизмом является Счётная палата РФ, но её проверки выявляют ошибки и нарушения слишком поздно. Кроме того, нет механизмов оперативного реагирования на выявленные проблемы и их быстрого исправления. Один из очевидных шагов в данном направлении — это усиление роли парламента в контроле за эффективностью деятельности крупнейших государственных корпораций и госбанков и за соответствием этой деятельности приоритетным задачам развития страны.

Просмотров: 644

Другие статьи номера

Урожай не в радость
Недавно министр сельского хозяйства РФ Александр Ткачёв заявил, что в этом году урожай зерновых в стране побьёт советский рекорд 1978 года, когда было собрано 127 миллионов тонн зерна. Практически все эксперты уверены: так и будет. Но только снизятся ли после этого цены на хлеб и другие продукты питания? Вырастут ли доходы крестьян? Да и что делать с этим рекордным урожаем, если для его хранения в стране недостаточно элеваторов, а для переработки не хватает мощностей? Даже в животноводстве использовать рекордный урожай не получится: советские фермы разрушены, а новые за последние четверть века в достаточном количестве так и не построены. Поголовье скота составляет считанные проценты от существовавшего в советские годы…
Боевой восемнадцатый год…
Строчка из знаменитой песни времён Гражданской войны в России вынесена в заголовок не случайно. Через сто лет очередной, восемнадцатый год грозит стать столь же «боевым», причём в самой неожиданной области — спортивной, где, казалось бы, все «сражения» должны носить исключительно мирный характер и сводиться к борьбе за голы, очки и секунды…
Под угрозой продовольственная безопасность
Британский аналитический центр Chatham House выявил 14 географических точек и объектов инфраструктуры, на которых держится мировая продовольственная безопасность, пишет журналист испанской газеты «Паис» Карлос Лаорден. Исследователи предостерегают: ни правительства, ни международные организации не уделяют должного внимания проблемам, которыми чреваты кризисы в этих точках.
Отец и сын

Мне давно хотелось написать о своём командире дивизии — генерале Георгии Ивановиче Анисимове, которому в дни Сталинградской и Курской битв наводил я проволочную связь на наблюдательный пункт…

Впрочем, всему своё время.

Широким фронтом против капитала
В Японии распущена нижняя палата парламента и назначены новые выборы. Событие стало следствием многочисленных скандалов с участием членов правительства и падения рейтинга правящей партии. Коммунисты страны работают над созданием коалиции, которая сможет бросить вызов правым силам.
Софии нечем гордиться
СТОЛИЦА Болгарии в нынешнем году оказалась на 86-м месте из 140 по качеству жизни среди городов мира. Таковы данные исследования, как сообщает болгарское издание «Телеграф», которые ежегодно проводит аналитическое приложение британского журнала «Экономист».
Военные оккупируют библиотеку
ЗАКАНЧИВАЕТ свою историю старейшая в Литве Техническая библиотека. Она стала никому не нужной. Причина — резко снизилась актуальность информации, которая хранится в библиотеке. Так решило правительство и одобрило «реорганизацию». Учреждение будет присоединено к Военной академии имени генерала Йонаса Жемайтиса.
Австрия: дамы в парандже — вне закона
1 ОКТЯБРЯ в Австрии вступил в силу закон, запрещающий закрывать лицо в общественных местах. Действие документа, отмечает агентство «Рейтер», распространяется на мусульманскую паранджу и никаб, а также на все виды масок, если их ношение не оправдано праздничной атмосферой или предписанием врача. Однако, поскольку закон принимался в рамках пакета мер по интеграции мигрантов, его главная целевая группа — женщины-мусульманки.
Искать мира, а не вооружаться

Радио «Голос Вьетнама» выступило с комментарием по поводу увеличения целым рядом стран в разных частях света военных расходов, что неминуемо скажется на мире и стабильности на планете.

В МАТЕРИАЛЕ обращается внимание на то, что недавно сенат конгресса США принял законопроект о направлениях деятельности министерства обороны страны, выделив ему на 2018-й финансовый год почти 700 млрд долларов. Это значительное увеличение бюджета по сравнению с оборонными расходами в 2017 году и почти на 5% больше, чем запросил президент Дональд Трамп. Закон позволяет американскому правительству превысить расходы на приобретение истребителей Ф-35, боевых кораблей и танков, а так-же предоставить около 5 млрд долларов контингенту США в Афганистане. Также, согласно данному законопроекту, на усиление американской системы противоракетной обороны выделено 8,5 млрд долларов.

Причина на выбор: воровство или халатность?
Как сообщила пресс-служба главного управления госслужбы по чрезвычайным ситуациям Украины, спустя неделю после начала взрывов на складе боеприпасов в Калиновке, что в Винницкой области, то есть на утро вторника, 3 октября, здесь воцарилась тишина.
Все статьи номера